随着中保协《新能源汽车商业保险专属条款》2021版征求意见稿（下简称条款）出炉，困扰一众新能源车主和准车主多年的投保难，索赔难问题有望得到解决了。好了，直入主题，各位新能源车主和准车主，为了让各位看官能清楚明了，且能用最快的时间读懂条款内容，电哥尽可能精炼语言给各位介绍。

敲黑板，以下内容与各位利益切身相关，必读，必读，必读。

（值得一提的是，本文提到的条款内容仍处于征集意见稿阶段，具体实施版本还待公布）

什么车适用？

指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式；混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等。

意外事故包含起火

意外事故内特别包含起火燃烧，专属条款的主险责任，明确指出包含车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统以及其他所有出厂时的设备。重点是充电过程也算在内。

电网、电桩损失也能保

新增6种附加险，不仅包含外部电网故障损失，还包括自用充电桩损失，以及其导致的责任等。

折旧率提高

对于9座以下的家用车，不同车价的参考折旧系数，均较现行条款0.6%的月折旧率有所提高。

相信不少新能源车主就算没有遇过，也有听过不少新能源车赔付扯皮的案例。虽然说在保险新政下，自燃险早已被归入车损险内，但遇到一些电池故障，充电途中的燃烧事故，又或者是电池爆炸波及附近车辆及设施等等这些情况，有可能出现保险公司不赔付，车企不接锅，互相甩锅拖延赔付进度。

而且除了事故责任认定问题以外，许多原有险种在新能源车在也会出现“水土不服”的情况，比如很多燃油车主“必买”的涉水险（现已归入车损险），一些爱车如命的新能源车车主也会毫不犹豫地选上，但涉水险原意是针对排气管和进气口进水导致发动机故障所设的险种，对电动车而言未必是必选项。

就算没有遇上赔付问题，大家伙买新能源车的时候，享受各类政策补贴优惠，税费减免等，但在保费这一栏，许多保险公司仍会按照车辆补贴前的价格来计算保费，即使有保险公司按补贴后售价计算保费，也会增加一些条件和项目，许多车主都要忍受低落地价，高保费的痛苦。

所以综合来看，新能源车专属车险还是非常必要的。

1.专属条款对象

本次条款加强了专属条款新能源汽车定义，新能源汽车指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等。汽车类型方面涵盖小客车和货车，但像大型挂车或者特种车辆则不计入内。另外，专属条款的主险责任，明确指出包含车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统以及其他所有出厂时的设备。

这里还需要解释一点，目前有部分消费者选择“车电分离”的形式购买新能源车，此时消费者是电池的租用方而非所有方，但本次下发的专属条款里并没有提到这一点，但相信随着未来车电分离购买方案的普及，应该也会增加对应的说明或者相应的险种。

2.新增5种附加险

新增附加险：

（1）附加外部电网故障损失险

因外部电网故障，导致被保险新能源汽车直接损失，且不属于免除保险人责任范围，保险人依照本保险合同约定负责赔偿。

简单来说：除了责任免除的情况，由外部电网发生故障造成的电动车自燃等情况，保险公司赔了，就算是救援费用保险公司也赔，属于推荐新能源车必买附加险。

（2）附加自用充电桩责任保险

保险单载明地址的，被保险人的符合充电设备技术条件、安装标准的自用充电桩，因自然灾害、意外事故、被盗窃或遭他人损坏导致的充电桩自身损失，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内，按照实际损失计算赔偿。

简单来说：相当于给自家（公司）自用的充电桩上保险，再也不怕被熊孩子或者其他路人弄坏你的充电桩了。

（3）附加自用充电桩责任保险

保险期间内，保险单载明地址的，被保险人的符合充电设备技术条件、安装标准的自用充电桩造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿。

简单来说：就是如果你的自用充电桩造成第三者伤害，比方说漏电造成伤亡，自燃造成其他车烧了等，保险可以替你赔偿。

（4）附加智能辅助驾驶软件损失补偿险

保险期间内，因发生主险责任范围内的事故，导致被保险新能源汽车全部损失，造成智能辅助驾驶软件无法使用，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内计算赔偿。

简单来说：车损发生后，除了硬件恢复以外，购买本补偿险后，保险公司赔偿你恢复软件功能费用，额，就目前来看，这险种用处不大，可能是比较前瞻性的险种吧。

（5）附加火灾事故限额翻倍险 ( 第三者责任险的附加险）

保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险新能源汽车的过程中，因起火燃烧致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任范围的，被保险新能源汽车第三者责任保险所适用的责任限额在保险单载明的基础上翻倍。

简单来说：第三者责任险的火灾事故升级版，如果发生像此前地库自燃，连续波及车库内多辆豪车的情况，如果你有选择多倍的保险，或许能在那时帮上忙。

比如这样的情况

3.删除1个条款，修订1个条款

删除：附加发动机进水损坏除外特约条款

原条款：在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人不负责赔偿。

简单来说：反正现在只要知道新能源车涉水导致事故，是在赔偿范围内就就好了。

修订：附加机动车增值服务特约条款

本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款，投保人可以选择投保全部特约条款，也可以选择投保其中部分特约条款。保险人依照保险合同的约定，按照承保特约条款分别提供增值服务。

简单来说：看着很复杂，其实就是删掉了搭电、送油等，增加了电控电器检测等，但后期应该跟上紧急充电服务，虽然电哥也知道这成本比较高。

相比于险种、保险范围，我相信许多新能源车车主更关心的是采用新条款后，买保险费用到底有没有变化，保额的变化又是怎么样的。

先来看一下折旧率的问题，我们仅关注9座以下的家用车来计算。不同车价的参考折旧系数，均较现行条款0.6%的月折旧率有所提高。纯电动车里0-10万元、10-20万元、20-30万元、30万元以上的车月折旧系数分别为0.82%、0.77%、0.72%、0.68%。

换句话来讲，按照新能源车条款折旧率下净值，与现在商车险条款折旧率下净值的比值纯电动车里0-10万元、10-20万元、20-30万元、30万元以上的车分别为79%、84%、89%、93%。

（值得注意的是，插混车型和燃料电池车折旧系数固定为0.63%）

简单来说，买得越久与现条款相比保额越低，5年车龄的新能源车新条款折旧率下，计算的净值仅为现行条款的84%。

在新条款下，电动车受到了保险公司的“关照”，三电系统尤其是储能装置的衰减被算入折旧率里，而价格越低的电动车，三电系统占整车成本的比例越大，折旧系数自然更大。

至于费率变化这电哥无法下非常准确的判断，但有两点可以确定：

1.随着车龄增加新能源车的保费费率应该会大幅增加；

2.随着补贴持续退坡，新条款下新能源车与燃油车保费费率差值减小。（原来在补贴作用下，新能源车落地价较低，但大部分保险按补贴前价格定保）

随着我国新能源汽车产销量不断增长，同时为了达成车险综改“降费增保提质”的目标，出台新能源车专属保险条款还是相当有必要的。新条款内不仅明确了许多责任的主体，而且制定了各类新能源车可能出现的事故赔偿方案，这能打消部分持币待购新能源车用户的疑虑，让许多新能源车主用车更放心。

中保协于8月发布该则意见征集稿，面向社会公开征求意见，根据此前坊间流传的消息，新条款最快今年内实施，不过各位也无需过分紧张，对于需要买车险的新能源车主来说，费率变化应该不算太大，而且还增加更多自选附加险种，大家看看上文的介绍按需选择即可。

当然最后需要再次提醒，本文介绍的条款仍处于意见征集阶段，实际这些条款怎么实施，什么时候实施电哥也暂时没有收到准确消息，如果收到最新消息，电哥一定第一时间给大家展开再介绍介绍。

（图/文：皆电 罗顺鹏）